办理理赔需提交7项材料,交通事故保险公司垫付后如何追偿

  交强险正式实施以来,究竟如何理赔,成为广大车主最为关心的问题。7月11日,人保财险上海市分公司和天安保险上海分公司分别理赔了交强险实施以来的第一起理赔案。为使广大车主对交强险理赔情况有较为感性的认识,近日,记者及时采访了沪上人保、太保、平安等公司车险理赔部人员,了解了相关的理赔程序和要点。

多数交通事故中保险公司都会在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内垫付抢救费用,这本该由责任人承担的费用,保险公司日后是可以向责任人追偿的。那大家知道交通事故保险公司垫付后如何追偿吗?

  □文 陈植 图解宝升
上周三,一位王先生致信《保险周刊》,询问交强险的具体理赔细则,本期《车险顾问》就详细解答这问题,并希望广大车主要多了解交强险理赔条款,避免理赔纠纷。

  理赔责任范围相对于商业三者险20多条的免责条款,交强险的免责仅为“受害人故意行为造成损失”、“被保险人自身财产损失”、“相关仲裁及诉讼费用”和事故造成的某些间接损失,保障范围要大许多。而且,无论事故中被保险车辆有没有责任,交强险在责任限额范围内都予以赔偿;赔偿范围几乎涵盖了所有道路交通责任风险,甚至包括了地震、洪水等一些常规的免责项目,并且不设免赔额和免赔率。

1.商业险分责任比例,而交强险不分责任比例,只分有责无责。

  读者来信:我在前几天购买一份交强险,可我对交强险的理赔条款很陌生,只是听朋友说交强险包含着伤残费用,医疗费用,财产损失费用等理赔科目,假如我遭遇一次车祸,是不是这些科目会分类理赔?最多能得到多少理赔款呢?

新葡萄京娱乐场app下载,  交强险总保额6万元,在理赔中实行分项限额:即死亡伤残赔偿限额5万元、医疗费用赔偿限额8千元、财产损失赔偿限额2千元,还有无责任限额,为相应分项限额的20%,这是每次事故的赔偿上限,并不是多次事故的累计赔偿总额。

《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条规定:“机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的,由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿;不足的部分,按照下列规定承担赔偿责任:(一)机动车之间发生交通事故的,由有过错的一方承担赔偿责任;双方都有过错的,按照各自过错的比例分担责任。(二)机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故,非机动车驾驶人、行人没有过错的,由机动车一方承担赔偿责任;有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的,根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任;机动车一方没有过错的,承担不超过百分之十的赔偿责任。交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意碰撞机动车造成的,机动车一方不承担赔偿责任。”

  王先生

  值得关注的是,交强险的保障范围还覆盖了“精神损害”和“相关后续费用”。也就是说,对于那些“法院判决或调解承担的”、“必要的、合理的”后续治疗费、营养费甚至“整容费”,交强险将为其埋单,赔偿费用控制在交强险责任限额以内。具体的死亡伤残的赔偿项目包括:丧葬费、死亡补偿费、亲属办理丧葬事宜支出的交通费用;残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被抚养人生活费、住宿费、误工费、精神损害抚慰金。医疗费用包括:抢救费、医疗费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费、必要的后续治疗费、整容费及营养费。

《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十三条规定:“机动车交通事故责任强制保险在全国范围内实行统一的责任限额。责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。”

  专家解答:

  理赔程序和原则交强险申请理赔程序涉及第三者伤亡或财产损失的道路交通事故,被保险人先应联系120急救电话(如有人身伤亡),拨打110或122交警电话,并拨打保险公司的客户服务电话报案,配合保险公司查勘现场,可以根据情况要求保险公司支付或垫付抢救费。

通过上述相关法律、法规规定,可以看出交强险赔付并不按责任大小,而只分有责与无责进行限额赔付,即只要有责就在交强险有责分项限额内赔偿第三者损失,无责就在交强险无责分项限额内赔偿第三者损失,对于超出交强险赔偿限额的损失,再按照双方的事故比例在商业险项下进行赔偿。

  交强险和传统商业三者险的理赔标准存在很多不同之处。通常交强险在其分项赔偿限额内赔偿,即伤残赔偿费用5万元,医疗费用8000元,财产损失赔偿费用2000元,如果车主处于事故无责状态,各项赔偿限额也有原先的20%。

  保险公司应自收到赔偿申请之日起1天内,书面告知需要提供的与赔偿有关的证明和资料;保险公司应自收到证明和资料之日起5日内,对是否属于保险责任作出核定,并将结果通知被保险人。对不属于保险责任的,应当书面说明理由。对属于保险责任的,在与被保险人达成赔偿保险金的协议后10日内,赔付保险金。

2.抢救费用不应判决保险公司自行承担。

  而商业车险在扣除交强险赔偿金额后,对剩余理赔金额按照事故责任比例计算免赔率,最终确定相应理赔金额,但商业车险的理赔原则是有责赔付,无责不赔。

  理赔原则:交强险先行,商业险补充对于交强险保额不足的情况,保监会财产险有关人士明确指出:“交强险是对第三者造成损失的赔偿,在事故发生过程中,将实行交强险先行,商业三责险补充的原则。”

法院认定保险公司垫付抢救费用1万元,属于保险公司自愿行为,对保险公司向被保险人追偿的主张不予不支持。笔者认为法院判决明显不妥,具体分析如下:

  假如王先生购买交强险和10万元限额的商业三者险后,不幸遭遇车祸致使某行人伤残,他承担事故全责,共需要赔偿受害方3.6万元,赔偿金额包括伤残费用2万元,医疗费用1万元,财产损失6000元。