理财周报,女性买保险易犯的美丽错误

  理财周报记者 黄婷/文

  高级理财规划师建议意外险占总保额的50%

  理财周报记者 姜欣蔚/文

  中国社会科学院社会学研究所一份题为《孩子的经济成本:转型期的结构变化和优化》的调研报告指出,由于现在一个家庭只有一个孩子,孩子的花费占了家庭消费的第一位,其中四分之一家庭为子女投入的经济成本占夫妻总收入的50%以上,最高的甚至是夫妻总收入的近7倍。平均一个孩子从零岁到16岁的养育总成本为25万元左右,如果估算到子女上高等院校的家庭支出则高达48万。

  理财周报记者 黄婷/文

  “我的客户群中,女性所占比例超过2/3。但是,这些女同胞大部分是在为子女、丈夫投保,为自己投保的仅占1/5左右。这1/5的女性中,35岁以上的占绝大多数,35岁以下的非常少。”谈到中产女性如何为自己买保险的话题时,中意人寿资深客户经理王红竹告诉理财周报记者。

  对于中产家庭而言,花在孩子身上的钱更是远远超过这个数字。报告也指出,父母职业层次和薪金收入越高,抚养子女所投入的绝对花费也越大。

  2006年我国保险密度431.3元,北京地区保险密度2638.9元。在中产阶层相对集中的大型城市,保险密度相对高一些,但是比照世界的平均水平来说,还有很大差距。保险密度是指按照一个国家的全国人口计算的人均保费收入,它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平。保险密度是与大众切身相关的一个数据指标。

  其实这不是个案,理财周报记者在走访了多位保险业内专业人士之后发现,女性风险意识都很强,但大多是为家人投保,而为自己投保的比例很低。从这一点上我们又一次领略了女性的博爱和奉献精神,但从专业的角度,也不得不提醒广大女性,爱自己也是对家人的关爱。

  孩子养育成本的上涨,使得许多中产家庭在为未来做规划的同时,也将儿童保险列入理财帐单之中。信诚人寿的郑跃军经理说:“很多中产家庭甚至是在有了孩子之后才开始有了保险的观念。”

  据不完全统计,在中国拥有100万以上可支配资产的中产家庭数量将达到3000万。庞大的潜在消费群体无疑是让整个保险业雀跃的。但平安人寿广东分公司的蔡欢歌经理却透露说:“目前平安人寿的客户中,年收入达到6万元以上的还不到1/4。”这个数据暴露了中产家庭在投保上的缺失。

  北京妇科病患病率40.8%

  儿童保险专款专用

  蔡欢歌说,中国中产家庭的消费观念还比较落后,生活富裕了大多会买房买车,却不愿意在保险上花钱。有一些在企业中担任管理中层的女性,每年用不少于5000块的钱购买

  天道乾地势坤,女性注定要与阴柔、弱小、包容这些特质联系在一起。但上天好像并没有因此而怜惜女性,给她们的考验非但没有相应减少,甚至更多。单从疾病方面说,除了大众型的疾病外,女性还有很多“专属”疾病和风险要面对,如乳腺癌、子宫癌、卵巢癌等,红斑狼疮在女性中的发病率也远高于男性。还有一个几乎无法逃避的风险就是生育,随着医疗条件的改善,虽然现在生小孩不至于像过去那样等于过一次鬼门关,但是风险仍在不断发生。

  理财周报记者走访了多位保险业内人士,他们一致认为,儿童保险除了能起到了资金安全、专款专用的作用之外,还是一个很好的理财渠道。

化妆品,但却不愿花1万元为自己购买一份重疾险。

  根据

  友邦保险的刘卫说:“早期的儿童险受惠不在孩子,以致有很多人认为买儿童险在保障孩子上并没有起到多大的意义。保险公司也意识到了,近年开发的儿童险种受惠都是在孩子身上,比如教育基金等。”

  这两个数字之间的巨大落差是否意味着中国的中产家庭保险意识的不足?中产家庭应该如何制定保险理财规划

卫生部官方网站公布的数据,2005年全国城市居民女性妇科患病率达到27.5%,其中宫颈癌患病率超过万分之一,乳腺癌患病率接近万分之一。2005年,乳腺癌死亡率达6.23/10万,其中35-40岁患病死亡率达3.96/10万;宫颈癌死亡率达1.82/10万,其中35到40岁患病死亡率达1.23/10万;妊娠、分娩及产褥期并发症死亡率达0.5/10万,其中25-30岁死亡率达1.78/10万。这些数据从1999年开始呈现出一种曲线上升的趋势。个别地区如北京查出妇科病患病率甚至达到40.8%,乳腺癌患病率达到14.7/10万。对于生活节奏快、工作压力大的中产女性来说,罹患这些疾病的几率比普通女性更高。

  友邦保险的业务主任杨敏娟对理财周报记者说,国内中产阶层的一个比较显著特点便是大部分都是晚婚晚育,处于事业的黄金时期,工作压力和工作强度都很大,因为工作发生意外的情况并不罕见,但同时他们对下一代的期望也很高。作为家庭的经济支柱,一旦出现意外或者资金投资上出现较大的问题,对下一代的影响是很大的。如果一开始在对未来做规划时,能够通过保险的形式为孩子储蓄一笔基金(如教育基金),即使家庭出现较大经济危机,保险公司也会继续为孩子支付这张保单的费用直到孩子成年,那么孩子的教育、生活等就能得到保障。

  要买多少保险才够

  男女平等,让女性的社会地位得以提高,除了原本承担的家庭责任,女性承担的社会责任也在不断增加,这严重增加了女性的身心负荷,患病率的增加与这有直接的关系。在这种客观现实中,既不能抛弃社会角色,也不能甩开家庭责任,保险也许是无奈之中可以弥补疾病和意外发生的最好选择。

  专款专用的意思是,家庭的资金是不断流动的,给孩子购买保险之后,既可以起到规避风险的作用,也避免了大人因为一时的投资冲动“挪用”了孩子的专款。

  保险的一个重要功用就是保障。购买保险并不是越多越好,而是要根据自己的收入、需求乃至人生不同阶段等各方面的情况作出理性的计算。

  女性应该购买哪些保险

  另外,中国人寿的贝清河经理还告诉理财周报记者,很多中产家庭还必须考虑到遗产的问题。中产阶层在身故之后,肯定会给下一代留下一笔可观的遗产,遗产税相关法律一旦出台,孩子要继承这笔财产就需要缴纳不菲的遗产税。如果能从小孩很小的时候就做好规划,用孩子的名义购买人寿保险,这样一来,不用纳税就可以把财富自动转移给下一代。

  平安人寿的蔡欢歌经理说:“要根据自己的经济能力购买保险,不要一次性下重本。有的客户一次性花很多钱买了保险,但是第二年却交不起保费,甚至有的负担太重导致要退保,这对客户来讲是非常不理性也不划算的。另外,在自己经济许可的范围内购买保险,也能避免不良代理人带来的道德风险。”

  目前市场上的女性健康保险主要可分为三类,从不同的角度满足女性对健康保障的需求。第一类是疾病险。近日随着《重大疾病保险的疾病定义使用规范》开始实施,各家保险公司纷纷推出新的重疾险,在统一的定义下,对重疾险的疾病种类和承保范围界定更加清晰。但新规范下重疾险不包含女性特有的重大疾病,所以女性在投保时仍要注意条款中对于赔付标准的规定。第二类是生育保险。女性大多要经历怀孕、生育等过程,这个阶段的风险较大,保险公司开发出专门的保险,为女性生育、母婴安全等提供保障。第三类险种主要是为女性整容提供保险。此类险种多为因意外事故而影响到脸部容貌并需整容的投保人提供保障。“割双眼皮”、“隆鼻”等美容手术的医疗风险,大多不在保险责任之内。

  而因为儿童寿险的保费较低、领取时间长,通过小孩的名义购买寿险作为父母的养老金,也成为许多家庭购买儿童险的原因之一。

  要达到比较好的保障目的,究竟应该购买多少保险,在保险业内,关于收入跟保险购买主要有两种计算方法。

  一、女性独有健康保险

  适合儿童的五类险种

  第一种算法是,中产家庭通常可以将家庭年收入的10%~20%用于购买保险,以年收入30万的家庭为例,要达到保障的目的,每年支付的保费应该在3万~6万之间,而这笔支出也在家庭经济的承担能力之内。

  女性疾病险一般会将普通重疾险中不包含的女性特定部位原位癌、类风湿性关节炎、系统性红斑狼疮等纳入保险范围。据理财周报记者了解,各类产品对女性原位癌承保范围基本相同,一般会包括乳腺、子宫颈、子宫、卵巢、阴道、输卵管和外阴七部位。各家保险公司对系统性红斑狼疮的给付条件各不相同,太平洋安泰美丽人生保障计划规定,系统性红斑狼疮给付条件为确诊首次患III至ⅴ型狼疮性肾炎。中产女性在购买前一定要问清原位癌和系统性红斑狼疮是确诊给付还是需要附加其他条件。

  据了解,从1995年开始,平安人寿就在国内推出了第一种专门的儿童险。发展至今,各大保险公司都开发了一系列的儿童险产品。

  第二种算法是,家庭所购买的保险的保障额度应该是年收入的10倍。也就是说,年收入30万的家庭,购买的保险的保障额度应该是300万。计算的依据是,当家庭主要经济支柱出现意外,家庭主要经济来源中断的时候,所得到的保额还能维持家庭10年的同等生活水平。

  生育保险保障范围一般包括妊娠期疾病、新生儿疾病、分娩身故等。各家保险公司在生育保险上的规定差异比较大,在购买时一定要比较清楚。海尔纽约人寿附加母婴重大疾病长期健康保险所含新生儿先天性疾病包含唇腭裂、唐式综合征等10余种疾病,而国泰人寿康乃馨妇婴保险A计划所含新生儿先天性疾病达26种之多。

  按照不同的功能,市面上的儿童险大致可以分成三类,分别是意外险、健康医疗险(包括重大疾病险)以及储蓄类的保险。友邦保险的刘卫则说,因为儿童险的保费一般都很低,家长也无法预测孩子会遭遇到什么样的风险,所以在经济条件允许的情况下,应该尽可能为小孩买全险。而部分业内专业人士则提醒说,在购买儿童险的时候,家庭应该根据自身的特点和不同的期望值,选择最适合的险种或者搭配。理财周报记者咨询了多位业内专家,对不同的儿童险进行一一剖析。

  广东省理财规划师职业技能鉴定专家组副组长张友凯教授说,这两种计算方式都是保险公司自己对客户投保空间的一个计算方法。作为理财规划师,从家庭的角度出发,对于究竟要购买多少保险,还有另外一种不同的计算方法。

  有很多爱美的女性希望能通过整形来改变容貌,为了防止整形手术时有可能出现的意外,她们希望先买份保险,万一出事可获理赔。但是,在一般的人身保险中(特约保险除外),整形手术的风险是保险公司不承担的责任。因为保险公司承保的意外风险是完全未知的、无法预料的,而整形手术的风险是能预料到的。另外,有些公司的女性保险中有关于整形手术费用报销的责任,这里的整形手术一般指发生意外后需要的整形而非美容整形,比如皮肤烧伤后需要进行植皮手术、鼻梁骨骨折后的手术等。

  l儿童意外伤害险

  独立理财规划师在对家庭进行保险理财规划时,对于家庭应该购买多少保险,测算的主要原则是保险额度=必备项-已备项。必备项就是指按照当下的生活水平,整个家庭从现在开始到家庭支柱型人物生命结束期间,必须花多少钱,包括生活开支、孩子的教育费用、养老费用等等。已备项就是指家庭现有的一些存款、固定资产等等。用通俗的话讲,就是用必须花掉的钱减去已有的钱,所得到的这个数字,就是一旦家庭主要经济支柱出现意外或者家庭失去原有的经济来源之后,需要通过保险获得保障以维持正常的家庭经济状况的金额。

  二、重疾险要搭配医疗险

  儿童意外伤害是我国儿童死亡和残疾的主要原因。据统计,0至14岁儿童意外伤害的发生率约为10%,其中有1%的儿童死亡,约4%的儿童致残,由意外伤害引起的死亡率高达26.1%。

  张教授说,这种计算保额的原则性思路适合所有的家庭,并且能够根据不同家庭的不同的必备项和已备项作出更合适的测算。

  新定义的重大疾病险虽然没有针对女性特有疾病,但它是面向大众的基础健康险,女性投保同样不能忽略。专家建议,在挑选健康险时,应首选重大疾病保险,其次,再根据是否参加社会基本医疗保险搭配费用型医疗险或津贴型医疗险。

  业内人士表示,小朋友基本上都没有什么风险意识,尤其是在假期,小孩子的意外事件屡屡发生,为孩子购买一份意外险是最基本的保障,而且,在购买的同时,应该附加一个意外医疗险,这样因为意外住院时也能获得补偿。

  要买哪些保险

  通常来说,参加了社会医疗保障的被保险人可选择重大疾病保险搭配住院补贴保险,而没有参加社会医疗保障的被保险人则应选择重大疾病保险搭配住院费用保险。

  根据中国保监会规定,17岁以下未成年人的身故保险金额不能超过10万元。专家表示,在购买意外险的时候,应该考虑到这个问题,儿童意外险并不是买得越多越好。

  家庭在日常生活中可能遭遇的风险有很多种,如何针对不同的风险选择不同的险种?究竟哪些险种是必不可少的?哪些险种是中产家庭最需要的?

  北京友邦保险区经理迟丽丽提出,很多中产女性除了享社保外,公司还提供有补充医疗保险,一般90%以上的医疗费用都可以报销。中产女性在购买医疗保险时要格外注意,这种情况下就不要购买费用型医疗险了,因为一般保险公司不会再次报销所花费的医疗费用,只会赔偿剩余的10%。此时可以选择住院补贴型保险,此项赔付与社保的费用报销不发生冲突,补贴的多少一般与保费挂钩,投保人可以根据自己的需求自主选择。