家庭保单义诊系列之四,给家庭支柱买足保险

  文前提要:先生忙着打拼事业,赚取高额薪水;太太在家扮演全职主妇的角色,并准备悉心养育子女。这样的家庭,如何才能既增加保障,又能合理控制保费支出?

  平安鸿祥两全保险也可以选择退保处理,平安万能险可保留。然后,很重要的一步就是通过定期寿险,把先生的身故保障额度大大提高上去。

保险对于高收入人群来说可谓锦上添花,对中低收入的家庭才真算是雪中送炭。一方面,大都市中的中低收入者积蓄有限,最抗不起风险,也最需要保险的保障,但另一方面,他们又不得不正视“一月就挣两三千,哪还有钱买保险”的窘境。

  文/本刊记者 陈婷

  定期寿险是低费率、高保障的纯保障型产品,比较符合朱太太提出的要求。

那么,较低收入的人群是否真的无保可投?一些年保费动辄过万的险种对他们来说的确是奢侈品,但其实,不管收入水平如何,都可以筛选到适合自己的保险。每年百余元保费的保险并非不存在,只要合理搭配,做好保险组合,将保费支出控制在每年两三千元也并非难事。

  朱先生1971年生,是上海一家广告集团业务总监,年收入80万元。朱太太1981年出生,去年结婚后就步入了“全职太太”的生活圈。

  比如,投保泰康的“尊崇一生”定期寿险计划,投保200万元,保障20年(考虑到宝宝成年因素),缴费也选择20年期,则每年保费支出也就1万元左右。

本专题文/表 记者 吴倩

  今年8月中旬,他们即将迎来两个人爱情的结晶。作为家庭主妇,朱太太对先生、自己以及即将出生的孩子的保险非常重视,特别发来邮件要求我们对其进行保单诊断。

  第三部分是先生的意外身故和残疾,主要有平安附加意外险35万元,保额明显不足(即便算上现有的平安鸿祥附加意外参加条款)。

买寿险:定期险较经济

  给先生补足意外和定期险

  同时我们可以看到,朱先生现有的一年期意外险马上就要到期了,那么从今年8月6日起,朱太太可以为先生重新投保一份意外险,保额应该在年收入的5~7倍(看你们家现有负债和资产等情况定夺最终的额度)。

小徐今年30岁,是家里的顶梁柱,平均每月收入2500元,徐太太每月收入500元,有个1岁的女儿。为了在自己万一遭遇不幸时,妻女不至于无依无靠,小徐最想投保一款在自己身故后能给家人一定经济补偿的险种。

  朱先生的收入较高,是全家和双方老人无可争辩的精神和经济支柱所在,所以朱太太感觉要给他增加足够的保障,这个思路是对的。

  考虑到定期寿险既保障身故保障,又保障意外身故,所以最终先生的意外险保障额度可以在200万元(5*80-200)左右。

从市场上来看,可供小徐选择的主要有定期寿险、终身寿险、两全寿险,但在比较保费之后不难发现,只提供定期身故保障、没有储蓄功能的定期寿险最经济。

  同时,朱太太提出“由于每年还要为双方父母支出保险费14000元左右,不知如何增加保障,但又可以合理控制支出”,这个想法也是可以理解的。为此,我们将在下文有所讲解。

  意外险基本保障内容大家都是一样的,然后按照千分之二的市场平均费率来计算,如果给先生投保200万元的意外险,那么每年的缴费大约在4000元。

假如小徐需要10万元的寿险保障,投保新华定期寿险A款,保障到50岁,分20年交清保费,每年需要交纳的保费为250元,平均每月交约20.8元;如果投保国寿祥瑞终身保险,同样分20年交清,每年需要交纳的保费为2800元,平均每月需交约233元;而如果投保保障到50岁、期间不幸身故可获身故保险金、期满时安然无恙可返还保费的太平洋安泰新世纪定期两全寿险,20年交费,每年需交保费2750元,平均每月需交约229元。

  目前,朱先生有四份保险(见表1),我们从险种的不同保障功能上可以将其分为三大块内容。

  如果能将这200万元拆分为100万元意外险+100万元附加意外险,甚至全部采用附加意外险形式投保,由于附加意外险的市场平均费率为千分之一点五,因此最终大约可以减少500
~1000元的支出。

千余保费可投54万寿险

  首先是重大疾病方面的保障。朱先生现在有“泰康生命关爱”

  全职太太关键在医疗类保障

像小徐月均收入2500元,扣除每月自用消费1000元后,月余1500元作为家用,以剩余工作年限30年计,小徐的寿险保额应为1500元×12×30=54万元。同时,小徐应以家庭年收入5%作为保费预算,即3000元×12×5%=1800元。

重大疾病险20万元,平安“智富人生”万能险中附加的“提前给付重大疾病”9万元,平安鸿祥保险中附加的生命尊严提前给付5万元(根据平安鸿翔的条款,“生命尊严提前给付保险金”的金额以申请当时主合同疾病身故保险金的50%为限),那么重大疾病方面的保障一共为34万元(其中最后5万元为条件苛刻的、仅能存活6个月的终末期类疾病),

  作为太太的朱太太,目前有一份万能寿险(其中身故保障10万元),一份附加健康保险(主要为终身及65岁以后的各种住院医疗费用补偿和补贴,保险金累加赔偿不超过基本保额6万元),一份平安鸿利两全保险(每年返还3000元,身故保障4万元),平安个人安心住院补贴保险(基本部分,住院津贴)。

不难看出,对收入有限的小徐来说,定期寿险较实用。若小徐购买终身寿险或两全寿险,每年1800元的预算,根本不可能实现54万元的寿险保障,却可以投保约72万元的定期寿险,如果要实现54万元的保障则每年只需1350元。

  相对目前的医疗费用水平而言,朱先生重大疾病保障额度基本已经足够。

  还有一份母婴保险,因为会随着孩子的降生而结束对朱太太本人的保障,因此我们可以不再计算在内。,

但需要注意的是,定期寿险的主要不足在于保险期限有限,多数只能提供10年、15年、20年、30年,或到50岁、60岁等约定年龄的保障。不过,对小徐来说,已可以在自己50岁而女儿刚成年、最需要身故保障的时候,享有足够高的寿险保障了。

  第二块是疾病身故保障方面。平安万能险方面提供的10万元身故保障额度,平安鸿祥方面提供的10万元额度,泰康生命关爱重大疾病方面提供的身故赔偿20万元,一共是40万元的保障额度。

  建议目前可以采用两个方案:

名词解释

  相对朱先生每年80万元的收入而言,疾病身故保障至少应该给他安排3倍于年收入的保障额度(一般都是考虑5倍的,但可以用意外险来分担处理),也就是240万元保额以上。

  其一,取消目前所有的保险(母婴保险等它自然结束),然后直接投保一份女性终身重大疾病保险(全职太太的重大疾病发生率并不比职场女性低),保额选择15~20万元,以朱太太目前的年纪,20年缴费,年保费支出在3000~5000元。然后在此之后附加住院费用补偿保险(全职太太可能会没有社保),住院费用补贴/津贴保险,并附加一份10万元的综合意外险(带有意外伤害医疗补偿的那种),目前足够了。

定期寿险:在保险期间内,如果被保险人死亡,保险公司以约定的保险金额向受益人给付身故保险金;如果被保险人在期满时仍然生存,保险公司不承担给付保险金的责任,也不退还保险金。

  同时,朱太太目前给先生安排的寿险,全是储蓄型的两全险、万能终身寿险,这样的险种结构下,保费成本支出大大增加了。

  其二,保留你现有的万能险和附加健康险,然后再投保一份附加女性重大疾病保险(35岁以后也可转为选择终身重大疾病保险),并附加一份10万元的综合意外险(带有意外伤害医疗补偿的那种)

终身寿险:是一种不定期的人寿保险,为被保险人提供终身保障,直至被保险人去世时终止。终身寿险以人的最终寿命为保险事故,在事故发生时,由保险人给付一定保险金额。

  而且,由于万能险的终身寿险保障风险保费是从每年投入的1万元费用中扣除的,而且会随着年龄增加,这部分风险保费也会增加,因此到时候你会发现每年投入1万元,真正留在个人投资账户中的资金比例会比较低。

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两全寿险:又称生死合险,是指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡,或在保险期间届满仍生存时,保险人均应按照保险合同约定承担给付保险金责任。

  为此,笔者建议朱先生的泰康长乐(已经缴了两年保费)可彻底解约,申请退保处理。虽然会损失之前缴纳的大部分保费,但如果申请复效,然后继续投保的意义并不大。因为这份毕竟也是储蓄性质的终身寿险,与朱太太提出的“少保费、多保障”的目标不匹配。


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保疾病:消费型更实惠

根据轻重缓急,在构建了身故保障后,其次小徐应考虑健康险。健康险主要可保重大疾病,通过购买重大疾病险,小徐一旦确诊患上重病,可从保险公司获得赔偿金,用来支付一部分医疗费用。

而根据小徐的经济实力,既想获得高额的疾病保障,又不能支付昂贵的保费,相对于一保二三十年的储蓄型重大疾病保险,一年一续保的消费型险种更加实惠。